刚刚50岁的老方不幸被查出了肺癌，在确诊后的一周多，治疗费累计就超过6万。缴费的时候发现医保对于这部分费用只能报销1万多，需要自费4万多。而且在咨询了医生才知道，后续的治疗费用更是无底洞，哪怕有医保兜底，这样一场大病，也足以耗尽一个普通家庭多年的积蓄。老方无奈地说：“我勤勤恳恳工作了大半辈子，攒点钱本来想养老，现在才明白，人真的生不起大病。”

治疗没持续多久，老方的存款就见了底。无奈之下，老方只能寄希望于网络筹款，只为多争取一点治疗的机会。其实在筹款平台上，像老方这样被大病掏空家底的家庭，还有很多。为什么一场大病，就能轻易压垮一个家庭？因为大病带来的影响从来都不是短期的，而且在大病面前，医保能报销的部分，真的太少了。

很多人都有个疑问，医保明明人人都有，为什么还是挡不住大病的压力？说白了，就是医保 “能保但不能包”。医保下有起付线，上有封顶线。未达起付线不报销，超过封顶线的部分，有的会部分报销，有的需要全部自费。与此同时，药品报销比例有限制，像大多数针对大病治疗的进口药、特效药都需要自费。所以说，商业医疗险，真的不能少。

其实这些年，国家一直在推进“社会医疗保险+商业医疗保险”的双保模式，医保解决基本医疗问题，商保解决特大疾病风险，那么两者具体有何不同呢？

医保优势在于普惠性：既往症可保、投保无年龄限制、个人缴费标准统一。而商业医疗保险最大的优势在于，可补充社保上限，扩充医保药品目录外用药。像百万医疗这样的医疗险，一年保费相对低廉，保额却有几百万，能报销很多医保报不了的费用。例如，中国人保健康联合蚂蚁保推出的“好医保长期医疗”，正是为填补普通家庭保障缺口而设计。

在续保稳定性上，它给出了足够的诚意：一般医疗可保证续保20年，而针对癌症及特定心血管疾病，更是提供了终身保证续保承诺，为需要长期治疗的患者提供了前所未有的稳定感。报销规则也特别实用，采用分段报销的方式，更贴合普通人的就医场景：经医保报销后，个人年自付费用在1万元以内的部分符合条件可按30%比例报销，超过1万元的部分则按100%比例报销；若罹患癌症或特定心血管疾病，直接按100%比例报销，实现了“小病也能报、大病全兜底”，彻底减轻自费压力。

除此之外，在医疗资源上，它也打破了常规限制：针对特定疾病，保障医院范围覆盖了包括指定三甲医院特需部、国际部及指定高端私立医院和指定质子重离子诊疗中心，让患者能有更多治疗选择，享受更优质的医疗资源。关键是保费亲民，以30岁女性为例，有医保的情况下，每月仅需30多元的保费，即可获得最高400万元的保障。

人生无常，在疾病来临前，谁都不会想到厄运会降临己身；可是等到病情真的来临时，又会后悔没有早些做好准备。一场大病，耗尽的不仅是多年积蓄，更是一个家庭的希望。与其等到走投无路时，变卖家产来筹集医疗费，不如提前未雨绸缪，给自己和家人配一份可靠的保险。以基本医保打底，搭配好医保长期医疗补上保障缺口，才能真正抵御大病风险，守住家庭幸福与安稳。